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Bonus-malus auto : calcul du coefficient (CRM)

Estimez votre nouveau coefficient de réduction-majoration et la prime qui en découle : -5 % par année sans sinistre, +25 % par sinistre responsable. Barème officiel du Code des assurances.

Réponse rapide

Le coefficient bonus-malus part de 1,00 et se multiplie par 0,95 chaque année sans sinistre responsable (-5 %), par 1,25 à chaque sinistre responsable (+25 %). Il est borné entre 0,50 (bonus maximal, atteint en 13 ans) et 3,50 (malus maximal).

Votre prime estimée = prime de référence × coefficient. Un coefficient de 0,50 divise donc votre prime de référence par deux.

1,00 à la 1ʳᵉ souscription. Figure sur votre relevé d'information.

1
€

Prime « pleine » au coefficient 1,00, avant bonus/malus.

Nouveau coefficient bonus-malus
0,95
Bonus -5 %sur la prime de référence
Coefficient de départ1,00
Coefficient final0,95
Prime estimée570 €
Économie / an−30 €

Sans sinistre, il vous faudrait encore environ 13 ans pour atteindre le bonus maximal (0,50).

Barème figé par le Code des assurances (annexe art. A121-1) : × 0,95 par année sans sinistre, × 1,25 par sinistre responsable, × 1,125 si partiellement responsable. Plancher 0,50, plafond 3,50.

Comment fonctionne le bonus-malus

Le bonus-malus, officiellement coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme légal et obligatoire prévu par les articles A121-1 et A121-2 du Code des assurances. Tout conducteur démarre à 1,00. Ce coefficient multiplie chaque année la prime de référence calculée par l'assureur : à 0,80, vous payez 80 % de la prime de référence ; à 1,25, vous en payez 125 %.

Chaque année d'assurance sans accident responsable applique une réduction de 5 % (multiplication par 0,95). En partant de 1,00, on obtient 0,95 la 1ʳᵉ année, 0,90 la 2ᵉ, et ainsi de suite jusqu'au plancher de 0,50 au bout de 13 ans. À l'inverse, chaque sinistre dont vous êtes responsable majore le coefficient de 25 % (× 1,25), et de 12,5 % seulement (× 1,125) si votre responsabilité n'est que partielle.

Plancher, plafond et descente rapide

Le coefficient ne peut jamais descendre sous 0,50 ni monter au-dessus de 3,50. Deux règles protègent les bons conducteurs : la descente rapide (après 2 années consécutives sans sinistre, le coefficient ne peut plus dépasser 1,00) et la protection du premier sinistre (à 0,50 depuis au moins 3 ans, votre premier accident responsable n'entraîne aucun malus).

À retenir : seuls les sinistres responsables comptent. Un accident où vous êtes à 0 % de responsabilité, un vol, un bris de glace ou une catastrophe naturelle n'affectent jamais votre coefficient. Le bonus-malus suit le conducteur, pas la voiture : vous le conservez en changeant d'assureur grâce au relevé d'information.

Questions fréquentes

Comment se calcule le coefficient bonus-malus ?
On part de 1,00 à la première souscription. Chaque année sans sinistre responsable multiplie le coefficient par 0,95 (-5 %). Chaque sinistre responsable le multiplie par 1,25 (+25 %), un sinistre partiellement responsable par 1,125 (+12,5 %). Le coefficient est ensuite borné entre 0,50 (bonus maximal) et 3,50 (malus maximal). C'est le barème figé par l'annexe de l'article A121-1 du Code des assurances.
Combien d'années pour atteindre le bonus maximal de 0,50 ?
Il faut 13 années consécutives sans sinistre responsable. Mathématiquement, 0,95 puissance 13 donne environ 0,5133, mais le Code des assurances arrête le plancher à 0,50. Une fois ce niveau atteint, le coefficient ne peut plus descendre, quel que soit le nombre d'années supplémentaires.
Qu'est-ce que la règle de descente rapide ?
Si vous êtes au coefficient 0,50 depuis au moins 3 ans, votre premier accident responsable n'entraîne aucun malus : vous conservez votre 0,50. Attention : si un second sinistre survient avant qu'une nouvelle période de 3 ans se soit écoulée, vous repassez dans le régime normal et le malus s'applique.
Combien de temps pour effacer un malus ?
Deux années consécutives sans accident responsable ramènent automatiquement votre coefficient à 1,00 (il ne peut plus dépasser 1 après 2 ans sans sinistre). En dehors de cette règle, chaque année sans sinistre fait simplement baisser le coefficient de 5 %.
Le bonus-malus suit-il le conducteur ou la voiture ?
Il suit le conducteur, pas le véhicule. En changeant d'assureur ou de voiture, vous conservez votre coefficient grâce au relevé d'information que votre ancien assureur doit vous fournir. Le bonus se transmet aussi, sous conditions, entre conjoints ou à un jeune conducteur dans le cadre de la conduite accompagnée.
Tous les sinistres font-ils monter le malus ?
Non. Seuls les sinistres où votre responsabilité est engagée pénalisent le coefficient. Un sinistre non responsable (vous êtes percuté à l'arrêt, vol, bris de glace, catastrophe naturelle, incendie) n'a aucun impact sur le bonus-malus. Un accident partiellement responsable applique une majoration réduite (1,125 au lieu de 1,25).

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Estimation à titre indicatif, fondée sur le barème réglementaire. Votre relevé d'information et votre assureur font foi pour le coefficient exact et la prime appliquée. Ne se substitue pas à un devis d'assurance.