Simulateur de rachat / regroupement de crédits 2026

Comment fonctionne un rachat de crédits

Le principe : un organisme rachète vos prêts en cours, solde vos anciennes dettes, puis vous accorde un prêt unique dont le capital correspond à la somme des capitaux restant dus (plus, éventuellement, une trésorerie et des frais de dossier financés). Vous ne payez ensuite qu'une seule mensualité. L'allègement vient quasi exclusivement de l'allongement de la durée : plus on étale, plus la mensualité baisse, mais plus on paie d'intérêts au total.

C'est pourquoi ce calculateur affiche systématiquement les deux faces de l'opération : l'allègement mensuel (le chiffre attractif) et, en regard, le coût total des intérêts du nouveau prêt. Un rachat qui divise votre mensualité par deux peut très bien doubler ce que vous paierez in fine.

Les coûts qui ne sont pas dans la mensualité

La mensualité calculée ici ne comprend ni l'assurance emprunteur (souvent 0,2 à 0,5 % du capital par an), ni les frais de courtage ou de mandataire (fréquemment 1 à 5 % du capital regroupé), ni les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des crédits rachetés. Ces postes peuvent alourdir sensiblement le coût réel. Sur un crédit immobilier, les IRA sont plafonnées par l'article R313-25 du Code de la consommation à 6 mois d'intérêts au taux moyen sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû.

Les taux affichés par défaut sont purement indicatifs et modifiables. Le taux réellement accordé dépend de votre dossier et du taux d'usure en vigueur, réévalué chaque trimestre par la Banque de France selon le montant et le type de crédit.

Exemple concret : 41 000 € de crédits regroupés sur 12 ans

C'est la situation chargée dans le calculateur au premier affichage : un crédit conso de 12 000 € à 280 €/mois, un crédit auto de 9 000 € à 230 €/mois et un crédit immobilier de 20 000 € à 420 €/mois. Voici le calcul complet.

1. Capital regroupé : 12 000 + 9 000 + 20 000 = 41 000 €, auquel s'ajouteraient la trésorerie et les frais de dossier s'ils étaient financés.
2. Nature de l'opération : part immobilière = 20 000 / 41 000 = 48,8 %, sous le seuil de 60 %. L'opération reste un regroupement de crédits à la consommation, avec un taux indicatif de 6 % et une durée plafond de 15 ans.
3. Taux mensuel : 6 % / 12 = 0,5 %, soit i = 0,005 pour n = 12 × 12 = 144 mensualités.
4. Mensualité : M = 41 000 × 0,005 / (1 − 1,005 puissance −144) = 205 / 0,5124 = 400,10 €.
5. Allègement : les trois crédits coûtaient 280 + 230 + 420 = 930 €/mois. La baisse est de 930 − 400 = 530 €/mois, soit 57 % de la charge actuelle.
6. Coût total : 400,10 × 144 = 57 614 € remboursés, dont 16 614 € d'intérêts sur 41 000 € empruntés.

Le même dossier ramené à 4 ans donne une mensualité de 963 €, soit 33 € de plus qu'aujourd'hui : l'encart de résultat bascule alors en orange et affiche un surcoût mensuel au lieu d'un allègement. Toute la baisse vient bien de la durée, jamais du regroupement en lui-même.

Les pièges à éviter

• Demander de la trésorerie juste sous le seuil des 60 %. La trésorerie gonfle le capital regroupé sans augmenter la part immobilière, donc elle fait mécaniquement baisser ce ratio. Passer de 61,5 % à 57,1 % de part immobilière fait sortir l'opération du régime immobilier : sur 65 000 € à 12 ans, la mensualité passe de 569 € à 683 € pour 5 000 € de trésorerie, alors que ces 5 000 € au taux immobilier ne pèseraient que 44 €/mois. Simulez toujours avec et sans trésorerie.
• Lire l'allègement sans lire le coût total. Les 530 €/mois économisés dans notre exemple s'accompagnent de 16 614 € d'intérêts sur douze ans. C'est la raison pour laquelle les deux chiffres sont affichés côte à côte : un allègement fort signale surtout une durée longue.
• Faire financer les frais de dossier sans les compter. Ils entrent dans le capital emprunté et produisent donc des intérêts. 1 500 € de frais financés sur 12 ans à 6 % ajoutent 14,64 €/mois, soit 2 107 € décaissés au total : les frais vous coûtent en réalité 607 € de plus que leur montant.
• Faire racheter un vieux prêt immobilier à taux bas. Le calculateur ne connaît pas le taux de vos crédits actuels, seulement leur capital et leur mensualité. Il ne peut donc pas signaler qu'une ligne empruntée à un taux inférieur au nouveau taux détruit de la valeur. Sortez ces lignes du regroupement et comparez.
• Prendre la durée du curseur pour une durée accordée. Le curseur monte jusqu'à 25 ans quelle que soit la nature du dossier, alors que la ligne sous le curseur rappelle le plafond réel : 15 ans en regroupement conso, 25 ans seulement si l'opération est requalifiée en immobilier. Simuler du conso sur 20 ans produit une mensualité qu'aucun organisme ne proposera.

Cas particuliers et limites

• Le surcoût affiché n'est pas le surcoût réel. Le calculateur compare le nouveau prêt au capital regroupé, pas à ce qu'il vous restait à payer, faute de connaître les durées restantes. S'il restait 48 échéances de 930 €, soit 44 640 €, le vrai surcoût du regroupement approche 12 974 € et non 16 614 €.
• L'IRA affichée est un ordre de grandeur. Elle applique l'article R313-25, soit le plus faible entre six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû, mais avec le taux du nouveau prêt à défaut de connaître le taux d'origine. Conséquence mécanique : dès que ce taux atteint 6 %, six mois d'intérêts valent exactement 3 % et c'est le plafond légal qui s'applique. Sur 20 000 € rachetés, comptez 400 € à 4 % et 600 € à 6 %.
• Le taux indicatif se fige dès que vous le modifiez. Tant que vous n'y touchez pas, il suit la nature du dossier (6 % en conso, 4 % en immobilier). Dès que vous saisissez une valeur, elle reste en place même si le dossier bascule ensuite au-dessus des 60 %. Videz le champ pour retrouver la suggestion automatique.
• L'assurance emprunteur s'ajoute à la mensualité affichée. Sur notre exemple, une cotisation de 0,3 % par an du capital représente 123 € par an, soit 10,25 €/mois et 1 476 € sur douze ans, à ajouter aux 400 € calculés.
• Le taux d'usure peut rendre l'opération impossible. Le taux saisi n'est pas plafonné dans l'outil, mais un organisme ne peut pas dépasser le seuil de l'usure publié chaque trimestre par la Banque de France pour la catégorie et le montant concernés. Un dossier trop dégradé se traduit par un refus, pas par un taux plus élevé.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un rachat (ou regroupement) de crédits et comment ça marche ?

Le rachat de crédits réunit plusieurs prêts existants (conso, auto, immobilier, renouvelable) en un seul nouveau prêt, avec une mensualité unique. L'organisme rembourse vos anciens crédits puis vous accorde un prêt unique au capital total restant dû. La nouvelle mensualité se calcule avec la formule d'amortissement français M = C × i / (1 − (1+i) puissance −n), où C est le capital regroupé, i le taux mensuel et n la durée en mois.

Combien peut-on économiser par mois avec un rachat de crédits ?

L'allègement vient surtout de l'allongement de la durée. En regroupant 45 000 € de crédits qui coûtaient 1 050 €/mois sur une nouvelle durée de 12 ans à 6 %, la mensualité tombe à environ 439 €, soit plus de 600 €/mois d'allègement (environ -58 %). La baisse réelle dépend du taux obtenu et de la durée choisie : plus la durée est longue, plus la mensualité baisse.

Un rachat de crédits coûte-t-il plus cher au total ?

Oui, presque toujours. Baisser la mensualité en allongeant la durée signifie payer des intérêts plus longtemps. Sur l'exemple de 45 000 € sur 12 ans à 6 %, le coût total des intérêts du nouveau prêt avoisine 18 200 €. Le calculateur affiche toujours les deux chiffres en regard : l'allègement mensuel ET le surcoût total, pour éviter une lecture trompeuse.

Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits en 2026 ?

Pour un regroupement de crédits à la consommation, la durée s'étale généralement jusqu'à 12 ans (144 mois), parfois 15 ans (180 mois) selon le profil et l'organisme. Si l'opération est assimilée à un prêt immobilier (avec garantie hypothécaire), la durée peut aller jusqu'à 25 ans (300 mois).

Quand un regroupement est-il assimilé à un crédit immobilier ?

Lorsque la part des crédits immobiliers représente 60 % ou plus du montant total regroupé (ou en cas de garantie hypothécaire), l'opération bascule dans la catégorie immobilière. Elle bénéficie alors d'une durée plus longue (jusqu'à 25 ans) et d'un taux généralement plus bas, mais avec des frais de garantie. Le calculateur affiche un badge dès que ce seuil est atteint.

Y a-t-il des frais de remboursement anticipé sur les crédits rachetés ?

Sur un crédit immobilier racheté, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s'appliquer, plafonnées par l'article R313-25 du Code de la consommation à 6 mois d'intérêts au taux moyen sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû (la banque retient le plus faible des deux). S'ajoutent souvent des frais de dossier et de courtage, non inclus dans la mensualité affichée.

Le calculateur compare-t-il le coût de mes anciens crédits ?

Non, et c'est une limite à connaître. Il affiche les intérêts du nouveau prêt, pas le surcoût net, parce qu'il ne demande ni le taux ni la durée restante de vos crédits actuels. Pour obtenir le vrai surcoût, multipliez chaque mensualité actuelle par le nombre d'échéances qu'il vous restait, additionnez, puis comparez au coût total du nouveau prêt. Sur le cas par défaut (930 €/mois avec 48 échéances restantes, soit 44 640 €), le nouveau prêt à 57 614 € représente un surcoût réel d'environ 12 974 €, et non les 16 614 € d'intérêts affichés.

Pourquoi ma mensualité augmente quand je demande de la trésorerie ?

À cause de l'effet de seuil des 60 %. La trésorerie s'ajoute au capital regroupé mais pas à la part immobilière : elle dilue donc ce ratio. Avec 40 000 € d'immobilier et 25 000 € de conso, la part immobilière est de 61,5 % et l'opération reste immobilière (taux indicatif 4 %) : 569 €/mois sur 12 ans. Ajoutez 5 000 € de trésorerie et la part tombe à 57,1 %, le taux indicatif passe à 6 % et la mensualité grimpe à 683 €, soit 114 € de plus pour 5 000 € empruntés, alors que ces 5 000 € au taux immobilier ne coûteraient que 44 €/mois.

Faut-il inclure tous ses crédits dans le regroupement ?

Non. Le calculateur ne demande pas le taux de vos crédits actuels, donc il ne peut pas vous alerter quand une ligne a intérêt à rester dehors. Un crédit renouvelable à taux élevé gagne presque toujours à être racheté ; un ancien prêt immobilier souscrit à taux bas, presque jamais, puisque vous remplaceriez un taux faible par le taux du regroupement. Retirez ces lignes avec le bouton Retirer et comparez les deux simulations.

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Estimation à titre indicatif (barèmes 2026). Le montant définitif, le taux et les conditions sont arrêtés par l'organisme prêteur. Ne se substitue pas à une offre de prêt.