Simulateur de rachat / regroupement de crédits 2026

Comment fonctionne un rachat de crédits

Le principe : un organisme rachète vos prêts en cours, solde vos anciennes dettes, puis vous accorde un prêt unique dont le capital correspond à la somme des capitaux restant dus (plus, éventuellement, une trésorerie et des frais de dossier financés). Vous ne payez ensuite qu'une seule mensualité. L'allègement vient quasi exclusivement de l'allongement de la durée : plus on étale, plus la mensualité baisse, mais plus on paie d'intérêts au total.

C'est pourquoi ce calculateur affiche systématiquement les deux faces de l'opération : l'allègement mensuel (le chiffre attractif) et, en regard, le coût total des intérêts du nouveau prêt. Un rachat qui divise votre mensualité par deux peut très bien doubler ce que vous paierez in fine.

Les coûts qui ne sont pas dans la mensualité

La mensualité calculée ici ne comprend ni l'assurance emprunteur (souvent 0,2 à 0,5 % du capital par an), ni les frais de courtage ou de mandataire (fréquemment 1 à 5 % du capital regroupé), ni les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des crédits rachetés. Ces postes peuvent alourdir sensiblement le coût réel. Sur un crédit immobilier, les IRA sont plafonnées par l'article R313-25 du Code de la consommation à 6 mois d'intérêts au taux moyen sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû.

Les taux affichés par défaut sont purement indicatifs et modifiables. Le taux réellement accordé dépend de votre dossier et du taux d'usure en vigueur, réévalué chaque trimestre par la Banque de France selon le montant et le type de crédit.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un rachat (ou regroupement) de crédits et comment ça marche ?

Le rachat de crédits réunit plusieurs prêts existants (conso, auto, immobilier, renouvelable) en un seul nouveau prêt, avec une mensualité unique. L'organisme rembourse vos anciens crédits puis vous accorde un prêt unique au capital total restant dû. La nouvelle mensualité se calcule avec la formule d'amortissement français M = C × i / (1 − (1+i) puissance −n), où C est le capital regroupé, i le taux mensuel et n la durée en mois.

Combien peut-on économiser par mois avec un rachat de crédits ?

L'allègement vient surtout de l'allongement de la durée. En regroupant 45 000 € de crédits qui coûtaient 1 050 €/mois sur une nouvelle durée de 12 ans à 6 %, la mensualité tombe à environ 439 €, soit plus de 600 €/mois d'allègement (environ -58 %). La baisse réelle dépend du taux obtenu et de la durée choisie : plus la durée est longue, plus la mensualité baisse.

Un rachat de crédits coûte-t-il plus cher au total ?

Oui, presque toujours. Baisser la mensualité en allongeant la durée signifie payer des intérêts plus longtemps. Sur l'exemple de 45 000 € sur 12 ans à 6 %, le coût total des intérêts du nouveau prêt avoisine 18 200 €. Le calculateur affiche toujours les deux chiffres en regard : l'allègement mensuel ET le surcoût total, pour éviter une lecture trompeuse.

Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits en 2026 ?

Pour un regroupement de crédits à la consommation, la durée s'étale généralement jusqu'à 12 ans (144 mois), parfois 15 ans (180 mois) selon le profil et l'organisme. Si l'opération est assimilée à un prêt immobilier (avec garantie hypothécaire), la durée peut aller jusqu'à 25 ans (300 mois).

Quand un regroupement est-il assimilé à un crédit immobilier ?

Lorsque la part des crédits immobiliers représente 60 % ou plus du montant total regroupé (ou en cas de garantie hypothécaire), l'opération bascule dans la catégorie immobilière. Elle bénéficie alors d'une durée plus longue (jusqu'à 25 ans) et d'un taux généralement plus bas, mais avec des frais de garantie. Le calculateur affiche un badge dès que ce seuil est atteint.

Y a-t-il des frais de remboursement anticipé sur les crédits rachetés ?

Sur un crédit immobilier racheté, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s'appliquer, plafonnées par l'article R313-25 du Code de la consommation à 6 mois d'intérêts au taux moyen sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû (la banque retient le plus faible des deux). S'ajoutent souvent des frais de dossier et de courtage, non inclus dans la mensualité affichée.

Calculateurs liés

• Mensualité de prêt immobilier
• Capacité d'emprunt
• Assurance emprunteur (coût et économie)
• Guide du crédit immobilier 2026

Estimation à titre indicatif (barèmes 2026). Le montant définitif, le taux et les conditions sont arrêtés par l'organisme prêteur. Ne se substitue pas à une offre de prêt.