Assurance emprunteur 2026 : coût et économie (loi Lemoine)

Pourquoi l'assurance de prêt pèse autant

Sur un crédit immobilier, l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit. C'est pourtant le poste sur lequel on peut le plus facilement économiser : depuis la loi Lemoine, on peut résilier le contrat groupe de la banque et souscrire une délégation à tout moment, sans frais, à condition d'offrir des garanties équivalentes.

Loi Lemoine : ce qui a changé

• Résiliation à tout moment (depuis 2022), sans attendre de date anniversaire.
• Plus de questionnaire de santé si la part assurée ≤ 200 000 € par personne et le prêt remboursé avant vos 60 ans.
• Droit à l'oubli ramené à 5 ans (au lieu de 10) pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.

Exemple chiffré pas à pas : 250 000 € sur 20 ans

Reprenons les réglages par défaut du calculateur : capital de 250 000 €, durée 20 ans, quotité 100 %, taux banque 0,36 %, taux délégation 0,12 %. Le mode utilisé est « capital initial » : la prime est la même chaque mois.

1. Prime mensuelle banque = 250 000 × 100 % × 0,36 % ÷ 12 = 900 € par an ÷ 12 = 75 € par mois.
2. Nombre de mois = 20 ans × 12 = 240 mensualités.
3. Coût total banque = 75 € × 240 = 18 000 €.
4. Délégation : 250 000 × 0,12 % ÷ 12 = 25 € par mois, soit 25 € × 240 = 6 000 € au total.
5. Économie = 18 000 - 6 000 = 12 000 €, soit 12 000 ÷ 18 000 = 67 % du coût d'assurance. Ce sont exactement les chiffres que l'outil affiche.

Pour situer : ces 75 € par mois s'ajoutent à votre mensualité de crédit pendant toute la vie du prêt. Sur ce même dossier, 18 000 € d'assurance représentent l'équivalent de plus de 7 % du capital emprunté, uniquement pour la couverture décès-invalidité au tarif du contrat groupe.

Les pièges à éviter

• Comparer un taux « capital initial » à un taux « capital restant dû ». Les deux assiettes n'ont rien à voir : 0,25 % sur capital restant dû peut coûter moins cher au total que 0,15 % sur capital initial. Le calculateur travaille en capital initial des deux côtés ; face à un devis en capital restant dû, comparez le coût total en euros ou le TAEA, jamais les taux bruts.
• Oublier que la quotité d'un couple multiplie la facture. Le curseur quotité de l'outil s'applique à une tête. Un couple en 100 % / 100 % paie deux cotisations pleines : 150 € par mois sur l'exemple ci-dessus au lieu de 75 €, soit 36 000 € sur 20 ans.
• Négliger l'équivalence de garanties. C'est le seul motif de refus légal de la banque. Vérifiez la fiche standardisée d'information (FSI) remise avec l'offre de prêt : elle liste les critères CCSF exigés (11 maximum parmi 18, plus 4 sur 8 pour la perte d'emploi). Un devis délégation moins cher mais sans la garantie invalidité exigée sera refusé, et vous aurez perdu un mois.
• Croire que l'économie affichée vaut à tout moment du prêt. Elle suppose un changement immédiat. En mode capital initial, chaque mois qui passe consomme 50 € d'économie potentielle sur l'exemple type (75 - 25) : à mi-parcours, il ne reste que 6 000 € à récupérer sur les 12 000 € de départ.
• Prendre le taux « jeune non-fumeur » pour argent comptant. Les 0,10 à 0,15 % de la délégation supposent un profil sans surprime. Fumeur, plus de 45 ans, métier ou sport à risque : le devis réel peut doubler ou tripler, et l'écart avec le contrat groupe se resserre. Faites établir un devis nominatif avant de résilier quoi que ce soit.

Cas particuliers

Prêt in fine. Le capital n'est remboursé qu'à la dernière échéance : le capital restant dû reste égal au capital initial pendant toute la durée. Conséquence mécanique de la formule, le mode « capital restant dû » ne fait rien économiser sur ce type de prêt ; l'estimation du calculateur en capital initial est alors la bonne, et la seule variable qui compte est le taux négocié.

Revente ou remboursement anticipé prévu. Si vous savez que vous revendrez vers la 7e ou 8e année (durée moyenne de détention courante), l'avantage du mode dégressif s'effondre : les premières années, le capital restant dû est encore proche du capital initial, donc les primes dégressives sont presque aussi élevées que les primes constantes. Dans ce scénario, négociez d'abord le taux, le mode de calcul devient secondaire.

Part assurée au-dessus de 200 000 € par tête. La suppression du questionnaire de santé (loi Lemoine) se vérifie par personne et par quotité : un couple qui emprunte 380 000 € en 50 % / 50 % assure 190 000 € par tête et y échappe, à condition que chaque prêt soit soldé avant les 60 ans de l'assuré. Le même couple en 100 % / 100 % assure 380 000 € par tête et repasse au questionnaire médical.

Questions fréquentes

Comment est calculé le coût d'une assurance emprunteur ?

En mode « capital initial » (cotisation constante) : prime mensuelle = capital × quotité × taux annuel ÷ 12, identique chaque mois ; coût total = prime × nombre de mois. En mode « capital restant dû » (dégressif), la prime est recalculée sur le capital qui reste à rembourser : elle décroît, et le coût total est environ 30 à 50 % plus bas si le prêt va à son terme.

C'est quoi la loi Lemoine ?

La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Elle supprime aussi le questionnaire de santé si la part assurée est ≤ 200 000 € par personne ET que le prêt est remboursé avant vos 60 ans. Elle ramène enfin le droit à l'oubli (cancers, hépatite C) de 10 à 5 ans.

Banque ou délégation : quelle différence de prix ?

Le contrat groupe de la banque coûte en général 0,30 à 0,40 % par an, contre 0,10 à 0,15 % pour une délégation (assureur externe) sur un jeune profil sans risque, soit 2 à 4 fois moins cher. Sur un prêt de 250 000 € à 20 ans, l'économie d'un changement dépasse souvent 12 000 €.

C'est quoi le TAEA ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est l'indicateur officiel de comparaison, obligatoire dans toute offre de prêt. Il vaut TAEG avec assurance − TAEG sans assurance. C'est le seul moyen fiable de comparer deux contrats, car un taux « sur capital initial » et un taux « sur capital restant dû » ne sont pas comparables directement.

C'est quoi la quotité d'assurance ?

La quotité est la part du capital assurée sur chaque tête. Un emprunteur seul est en général à 100 %. Un couple peut choisir 50 % / 50 % (chacun couvre la moitié) ou 100 % / 100 % (chacun couvre tout, cotisation doublée mais protection maximale).

Capital initial ou capital restant dû : que choisir ?

Sur capital initial, la cotisation est constante et l'assiette ne bouge pas. Sur capital restant dû, elle décroît avec le remboursement : le coût total est plus bas si vous menez le prêt à terme. Mais en cas de revente ou de remboursement anticipé précoce, le mode capital initial peut devenir plus avantageux. Comparez toujours via le coût total ou le TAEA.

Combien coûte l'assurance pour un couple en 100 % / 100 % sur 250 000 € ?

En 100 % / 100 %, chaque tête paie une cotisation pleine : à 0,36 % en contrat groupe, 250 000 × 0,36 % ÷ 12 = 75 € par personne, soit 150 € par mois et 36 000 € sur 20 ans. En délégation à 0,12 %, le couple tombe à 50 € par mois (12 000 € au total). En 50 % / 50 %, chacun ne couvre que la moitié : 37,50 € par personne à 0,36 %, soit 75 € par mois pour le couple.

Changer d'assurance à mi-prêt, ça rapporte encore combien ?

L'économie se calcule sur les mois restants uniquement. Sur le prêt type de 250 000 € à 20 ans en mode capital initial, il reste 120 mensualités à mi-parcours : rester à 75 € coûte encore 9 000 €, passer à 25 € coûte 3 000 €, soit 6 000 € économisés. C'est la moitié des 12 000 € d'un changement au premier jour : plus vous attendez, plus l'économie fond.

La banque peut-elle refuser mon changement d'assurance ?

Uniquement pour non-équivalence de garanties, jamais pour le prix. Elle doit répondre sous 10 jours ouvrés à compter de la demande complète et motiver tout refus par écrit, sur un document unique, sous peine d'une amende administrative pouvant atteindre 15 000 €. Les garanties exigées sont listées dans votre fiche standardisée d'information (FSI) : au maximum 11 critères parmi les 18 de la grille CCSF, plus 4 sur 8 si la garantie perte d'emploi est demandée.

Calculateurs liés

• Mensualité de prêt immobilier
• Capacité d'emprunt
• Frais de notaire

Estimation à titre indicatif (mode capital initial, garanties supposées équivalentes). Le coût réel dépend de votre âge, profil, garanties et de l'assiette retenue par l'assureur. Comparez via le TAEA de chaque offre.