Assurance emprunteur 2026 : coût et économie (loi Lemoine)
Estimez le coût de votre assurance de prêt immobilier et surtout combien vous pouvez économiser en changeant d'assurance — la loi Lemoine le permet à tout moment.
Réponse rapide
Coût (mode capital initial) = capital × quotité × taux annuel ÷ 12. Sur 250 000 € à 20 ans, passer de 0,36 % (banque) à 0,12 % (délégation) économise environ 12 000 €.
La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance à tout moment, à garanties équivalentes.
Repères 2026 : contrat groupe bancaire ≈ 0,30-0,40 % ; délégation jeune profil ≈ 0,10-0,15 %. Mode « capital initial » (cotisation constante).
Estimation en mode « capital initial » (cotisation constante), à garanties équivalentes. La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance à tout moment. Économie réelle calculée sur la durée restante de votre prêt. Le mode « capital restant dû » donne un coût total plus bas si le prêt va à son terme.
Pourquoi l'assurance de prêt pèse autant
Sur un crédit immobilier, l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit. C'est pourtant le poste sur lequel on peut le plus facilement économiser : depuis la loi Lemoine, on peut résilier le contrat groupe de la banque et souscrire une délégation à tout moment, sans frais, à condition d'offrir des garanties équivalentes.
Loi Lemoine : ce qui a changé
- Résiliation à tout moment (depuis 2022), sans attendre de date anniversaire.
- Plus de questionnaire de santé si la part assurée ≤ 200 000 € par personne et le prêt remboursé avant vos 60 ans.
- Droit à l'oubli ramené à 5 ans (au lieu de 10) pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
Questions fréquentes
- Comment est calculé le coût d'une assurance emprunteur ?
- En mode « capital initial » (cotisation constante) : prime mensuelle = capital × quotité × taux annuel ÷ 12, identique chaque mois ; coût total = prime × nombre de mois. En mode « capital restant dû » (dégressif), la prime est recalculée sur le capital qui reste à rembourser : elle décroît, et le coût total est environ 30 à 50 % plus bas si le prêt va à son terme.
- C'est quoi la loi Lemoine ?
- La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Elle supprime aussi le questionnaire de santé si la part assurée est ≤ 200 000 € par personne ET que le prêt est remboursé avant vos 60 ans. Elle ramène enfin le droit à l'oubli (cancers, hépatite C) de 10 à 5 ans.
- Banque ou délégation : quelle différence de prix ?
- Le contrat groupe de la banque coûte en général 0,30 à 0,40 % par an, contre 0,10 à 0,15 % pour une délégation (assureur externe) sur un jeune profil sans risque, soit 2 à 4 fois moins cher. Sur un prêt de 250 000 € à 20 ans, l'économie d'un changement dépasse souvent 12 000 €.
- C'est quoi le TAEA ?
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est l'indicateur officiel de comparaison, obligatoire dans toute offre de prêt. Il vaut TAEG avec assurance − TAEG sans assurance. C'est le seul moyen fiable de comparer deux contrats, car un taux « sur capital initial » et un taux « sur capital restant dû » ne sont pas comparables directement.
- C'est quoi la quotité d'assurance ?
- La quotité est la part du capital assurée sur chaque tête. Un emprunteur seul est en général à 100 %. Un couple peut choisir 50 % / 50 % (chacun couvre la moitié) ou 100 % / 100 % (chacun couvre tout, cotisation doublée mais protection maximale).
- Capital initial ou capital restant dû : que choisir ?
- Sur capital initial, la cotisation est constante et l'assiette ne bouge pas. Sur capital restant dû, elle décroît avec le remboursement : le coût total est plus bas si vous menez le prêt à terme. Mais en cas de revente ou de remboursement anticipé précoce, le mode capital initial peut devenir plus avantageux. Comparez toujours via le coût total ou le TAEA.
Calculateurs liés
Estimation à titre indicatif (mode capital initial, garanties supposées équivalentes). Le coût réel dépend de votre âge, profil, garanties et de l'assiette retenue par l'assureur. Comparez via le TAEA de chaque offre.